Date : 25,10,2020, Time : 08:23:09 PM
4514 : عدد القراء حاليا
حالة الطقس
°C
Amman,Jordan
13
اليوم
العليا 22° الدنيا 12°
غداً
العليا 18° الدنيا 12°
أرسل خبر
آخر تحديث: الاثنين 12 محرم 1437هـ - 26 أكتوبر 2015م 04:17 ص

ما وراء القرض المعجل

ما وراء القرض المعجل
د. صالح السلطان

كلنا نعرف أن قوائم الانتظار في صندوق التنمية العقارية طويلة بل طويلة جدا، تتطلب الانتظار لسنوات وسنوات. وتقليلا من هذا الانتظار، طرح الصندوق قديما فكرة قرض معجل تناسب بعض الناس، عادة الأكثر ملاءمة. فكرة التعجيل مقابل تكبير القسط وتقليل مدة السداد تعني أن الصندوق يعاني شحا في الأموال. ما سبب هذا الشح؟ هناك نمو في عدد السكان يقابله رأسمال شبه جامد نقص وينقص كثيرا مع الوقت نظرا لتعثر كثيرين في السداد. ونتج من هذه الأوضاع قوائم الانتظار الطويلة لسنوات وسنوات.

البرنامج الذي طرحه الصندوق هذه الأيام مختلف في جوهره عن الفكرة القديمة، مع بقاء الاسم كما هو، وربما أوقع ذلك كثيرين في سوء فهم لطبيعته وحكمه. وبالمناسبة، أقترح على الصندوق البحث عن اسم أنسب من "قرض معجل" وإطلاقه. ومن المهم أن أنبه على أن هذا المقال لا يستهدف تقييم البرنامج درءا لسوء الظن والفهم.

إمكان تنفيذ الفكرة القديمة للقرض المعجل مع وجود الشح صعب مع تغير أوضاع الميزانية من فائض كبير إلى عجز كبير. ومتوقع أن هذا سبب أساسي لبحث الصندوق عن طريق آخر أقل عبئا على موارده المالية الشحيحة نسبيا. هذا الطريق الآخر هو ما طرحه الصندوق الآن. برنامج تمليك عقاري يموله البنك التجاري أو شركة التمويل العقاري (ضمن نوع اتفاق مع الصندوق) للمواطن الذي هو على قائمة انتظار القرض في الصندوق ويرغب في الاستعجال للحصول على قرض لبناء أو شراء وحدة سكنية والخروج من قائمة الانتظار لقرض الصندوق.

مساهمة الصندوق تتركز في كونه يسدد للمصرف دفعات أرباح التمويل (سداد الأصل على المتمول)، وهذه الدفعات قرض من الصندوق على المتمول مشتري العقار، وعليه سدادها للصندوق على 60 قسطا شهريا، بعد سداد أقساط أصل التمويل للمصرف. الصندوق باختصار يقول يا أيها المتقدمون إذا أردتم العجلة فدبروا حالكم بتمويلات من مصرف، ودوري أن أساعدكم بأن أسدد وضمن سقف أرباح المصرف، وتسددونها لي فيما بعد. طبعا، هذا الكلام أسخط كثيرين.

كيف يمول المصرف؟ عبر منتج مرابحة المجاز من فقهاء المصرفية الإسلامية. المرابحة ليست قرضا، بالمعنى الفقهي (الشائع) في المعاملات المالية. نقلا من كتاب: "المعاملات المالية المعاصرة" للشيخ الدكتور سعد الخثلان، عضو هيئة كبار العلماء، القرض "دفع مال لمن ينتفع به ويرد بدله". وهذا تعريف الفقهاء. فإذا جر القرض نفعا فهو ربا. وحيث إن المصارف تبحث عن الربح، والناس لا تقبل بتعامل ربوي، فإن الصندوق انتهى مع المصارف إلى منتج المرابحة.

ما المرابحة، وتدقيقا المرابحة للراغب في الشراء؟

بيع التقسيط يسهل الفهم. التقسيط باختصار بيع سلعة بثمن مؤجل أو بأقساط معلومة مع زيادة في قيمة السلعة مقابل الأجل. وجمهور الفقهاء يجيزونه.

أما المرابحة فأن يأتي طالب سلعة بعينها، وليس عنده نقد ليشتريها، ومالكها لا يبيع بالتقسيط، أن يأتي إلى ممول وعادة مصرف، ويطلب أن تشترى (بضم التاء) له تلك السلعة، ثم يشتريها ممن اشتراها بالتقسيط.

المعاملة السابقة مستحدثة اسما، أما حقيقة فليست مستحدثة. ولا تخلو من حالتين: الأولى تعاقد مباشر بين الطالب والمصرف لشراء السلعة، والأخرى ألا يحصل تعاقد بل وعد بالشراء.

الأولى محرمة عند الفقهاء لأنها تدخل في بيع ما لا يملك الإنسان، ولأنها حيلة على القرض بفائدة. وأما الثانية فجائزة عند أغلبية الفقهاء المعاصرين، بشروط، بحثها يطيل المقال.

في ظل ظروف العجز في الميزانية، هل من حل لشح أموال الصندوق؟ لتخفيف عبء أرباح المصرف ولتخفيف عبء الدفعة المقدمة عند شراء منزل بتمويل مصرفي؟ البحث عن حلول مطلوب، ذلك أن تكلفة المنزل ستبقى عالية، حتى مع فرض رسوم على الأراضي (بافتراض درجة عالية من المهنية والعدالة في الفرض) لخفض أسعارها، خلاف فوائد أخرى. وللفائدة، أكثر التقديرات التي قرأتها عن حجم هذه الرسوم، وعن قدر الانخفاض في الأسعار مبالغ فيها. موضع نقاشات مستقبلية، وبالله التوفيق.

(المصدر: الاقتصادية 2015-10-26)




مواضيع ساخنة اخرى

بومبيو حول زيارة سرية لمسؤول أمريكي إلى سوريا: لن نغير سياستنا
بومبيو حول زيارة سرية لمسؤول أمريكي إلى سوريا: لن نغير سياستنا
جديد حالة عريقات.. العائلة تؤكد: وضعه مستقر
جديد حالة عريقات.. العائلة تؤكد: وضعه مستقر
واشنطن: عناصر استخبارات روسية نفذت هجمات سيبيرانية حول العالم
واشنطن: عناصر استخبارات روسية نفذت هجمات سيبيرانية حول العالم
بومبيو يعلن إرسال مساعدات لإعادة اعمار احياء بيروت المتضررة من انفجار المرفأ
بومبيو يعلن إرسال مساعدات لإعادة اعمار احياء بيروت المتضررة من انفجار المرفأ
قناة ليبية: مقتل صيادين ليبيين اثنين بنيران الطيران المصري
قناة ليبية: مقتل صيادين ليبيين اثنين بنيران الطيران المصري
واشنطن: ميليشيات إيران تقود العراق إلى العنف الطائفي
واشنطن: ميليشيات إيران تقود العراق إلى العنف الطائفي
مسؤول أمريكي بارز زار سرا دمشق للقاء الحكومة السورية
مسؤول أمريكي بارز زار سرا دمشق للقاء الحكومة السورية
الحوثيون يفرجون عن رهينتين أمريكيتين في صفقة تبادل
الحوثيون يفرجون عن رهينتين أمريكيتين في صفقة تبادل
غضب واحتقان في تونس إثر مقتل رجل داخل كشك أزالته السلطات (فيديو)
غضب واحتقان في تونس إثر مقتل رجل داخل كشك أزالته السلطات (فيديو)
شيخ الأزهر يدعو الدول العربية والعالم لنجدة سوريا
شيخ الأزهر يدعو الدول العربية والعالم لنجدة سوريا
جنبلاط يعلن أنه لن يسمي الحريري لرئاسة الحكومة
جنبلاط يعلن أنه لن يسمي الحريري لرئاسة الحكومة
السيسي: لا مصالحة مع من يريد تشريد شعب مصر
السيسي: لا مصالحة مع من يريد تشريد شعب مصر
"حزب الله" العراقي: المقاومة تعلق الهجمات على الأهداف الأمريكية لكن استهدافها سيتجدد إذا لم تنسحب
"حزب الله" العراقي: المقاومة تعلق الهجمات على الأهداف الأمريكية لكن استهدافها سيتجدد إذا لم تنسحب
رئيس وزراء كندا: نستعد لمواجهة “اضطرابات” محتملة بعد الانتخابات الأمريكية
رئيس وزراء كندا: نستعد لمواجهة “اضطرابات” محتملة بعد الانتخابات الأمريكية
الأسد لا يمانع "علاقات طبيعية" مع الاحتلال.. ويشترط
الأسد لا يمانع "علاقات طبيعية" مع الاحتلال.. ويشترط
لبنان..كشف موعد الاستشارات النيابية بشأن رئيس الوزراء الجديد
لبنان..كشف موعد الاستشارات النيابية بشأن رئيس الوزراء الجديد
  • لمزيد من الأخبار تواصل معنا عبر :

اضف تعليق

يمكنك أيضا قراءة X

الحريري وتشكيل حكومة جديدة


اقرأ المزيد